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2018-01-20

链接:http://dz.china.com.cn/zhzx/2017-11-24/87222.html

     风控,是金融安全的根本,同时也是诸多金融概念中最为专业的一个。尤其是伴随以网贷为代表的互联网金融近几年的崛起,越来越多的普通人开始通过互联网进行理财投资。这些人绝大多数都是非金融从业者,对于互联网金融平台如何进行风控,更是知之甚少。

 

     对于网贷行业而言,不同的平台,风控模式也不近相同,这主要取决于其资产端的来源。比如,一些平台与担保公司合作,风控的重点就在于对合作担保公司的调查;而有些以消费贷为主业平台,则将风控的重点放在对借款人收入来源和征信记录的调查。

 

     然而,无论风控模式如何,为了从根源上控制风险,掌握优质的资产获取渠道都是至关重要的。资产流量的入口在什么地方?获取资产的场景又是什么样子?这些都在很大程度上决定了风险的大小。让我们以老牌网贷平台信广立诚贷的“双核式”资产来源为例,进行分析。

 

     信广立诚贷的资产,一方面由公司资产管理团队捕获,具体的风控手段则是要求借款人提供足值的抵押、质押物,而且借款额度不能超过抵押、质押物价值的65%-70%。如果借款人出现逾期还款,则通过处置抵押、质押物弥补损失。正是由于这种模式能对借款人形成有效钳制,才使得信广立诚贷运营三年至今,始终保持着0逾期0坏账的记录。

 

     另一方面,信广立诚贷也与具备实力的第三方担保公司合作,获取包括“三农”项目、车辆抵押、房产抵押等在内的多种优质资产。这些资产全部由第三方担保有限公司推荐,并对所有推荐资产进行反担保。如有客户违约,担保公司将负责赔付本息。通过这种方式,信广立诚贷同样很好地控制了风险。

 

     当然,相比于资产流量的入口和获取资产的场景,建立一个密不透风的反欺诈体系同样重要。

 

     对于这点,信广立诚贷在上线之初就与百服金融达成了战略合作,成功接入了百融大数据系统,对贷前进行风险汇总,提供专业的反欺诈信用评估。同时依靠大数据切入,严格筛选数据来源,并在此基础之上,科学分析借款人的信用记录,保证借款人的信息真实性。这样,通过从数据来源、数据内容、数据样本数量等多个方面入手,逐步积累了数量庞大、真实准确、科学系统的数据信息。

 

     在风控流程方面,信广立诚贷采用贷前调查、贷中审查、贷后管理的全流程风险管理模式。在借款人提出借款申请后,信广立诚贷将首先通过网络、电话、实地走访及其他有效途径,对借款人情况进行系统性的多维度的调查、分析;在贷中,则依靠经验丰富的借款审查人员,对借款申请材料、借款及担保协议等进行综合判断,并结合信广立诚贷信用风险分析系统的评估结果,按照“审贷分离”原则进行双重审核并最终决定批核结果。此外,在借款发放后,信广立诚贷还会定期对借款人进行还款提醒、电话回访、跟进调查等,以确保借款的安全及还款的准时、足额。

 

     除了贷前的定位、贷中的监控、贷后的追踪,信广立诚贷还将风控穿插在整个借贷过程中,不仅拥有科学系统的风控模型,还预设了紧急保障计划。此外,网贷平台是依附于网络而生的,用户信息一旦被盗用,其资金也便存在极大的风险。因此,信广立诚贷对于网络安全的保障同样高度重视。总之,如果要用一句话来总结信广立诚贷的风控模式,那就是风险可能出现在哪里,风控就要布局在哪里。

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